Paljonko voin saada lainaa palkallani?

Kun haet lainaa, jokainen lainanantaja on kiinnostunut tuloistasi. Bruttopalkka ei ole tällöin välttämättä ratkaisevassa roolissa. Tärkeämpää on se, kuinka paljon rahaa sinulle jää käyttöön pakollisten menojen jälkeen. Mikäli sinulla on jo ennestään paljon velkaa, et välttämättä saa uutta lainaa. Siksi saman suuruinen palkka voi johtaa eri hakijoilla hyvin erilaisiin lainatarjouksiin.

Kuten varmasti hyvin tiedät, rahan lainaaminen tulee usein kyseeseen silloin, kun suunnittelet jotain isompaa hankintaa tai haluat yhdistää aiempia velkojasi. Jotta lainaa voi saada, hakijalla täytyy olla säännölliset tulot. Palkka antaa pankille hyvän kuvan tuloistasi, mutta se ei yksin kerro koko totuutta maksukyvystäsi. Myös asumiskulut, autolainat, perhetilanne ja nykyiset lainat vaikuttavat arvioon.

Jokainen luotonantaja tekee arvion siitä, pystytkö maksamaan lainan takaisin sovitussa ajassa. Ne laskevat tarkasti, miten kuukausierä sopii talouteesi ja kuinka suuri riski lainaan liittyy. Jos taloutesi näyttää vakaalta, voit saada paremman tarjouksen. Toisaalta taas sellainen hakija, jolla on samat tulot mutta enemmän velkaa, voi joutua maksamaan suuremman marginaalin pankille.

Kuinka suuren lainan voin saada tuloillani?

Lainaa haettaessa vakituinen palkka ja säännölliset tulot ovat luotonantajille paras merkki siitä, että pystyt hoitamaan lyhennykset ajallaan. Tulot, menot ja maksukykysi ratkaisevat viime kädessä sen, paljonko voit saada lainaa palkallasi. Luotonantajat eivät yleensä määritä lainasummaa pelkän bruttopalkan perusteella, vaan haluavat tarkastella suurempaa kuvaa. Heille on tärkeää tietää, paljonko rahaa jää arjen menojen jälkeen.

Jos sinulla on vakituinen työ ja säännölliset tulot, lainan saaminen on usein paljon helpompaa. Jo suomalaisten mediaanipalkalla, eli 3 000 euron bruttopalkalla kuukaudessa, voi saada esimerkiksi asuntolainaa reilusti yli 100 000 euroa. Se tietysti vaatii sen, ettei sinulla ole merkittäviä velkoja ennestään. Suurikaan palkka ei takaa suurta lainaa, jos menot ovat jo valmiiksi korkealla tasolla.

Korko on aina jokaisessa lainatarjouksessa yksilöllinen. Luotonantajat laskevat oman marginaalinsa usein sen mukaan, kuinka riskialttiiksi he lainan kokevat. Siksi samaa palkkaa tienaavat hakijat voivat saada täysin erilaisen lainatarjouksen. Jos ensimmäinen lainatarjous ei tyydytä sinua, hae lainaa myös toisesta paikasta. Lainojen kilpailuttaminen ja vertailu kannattaa aina.

Miten palkka vaikuttaa lainan korkoon?

Palkka vaikuttaa lainan korkoon, koska se kertoo pankille takaisinmaksukyvystäsi. Vakaat ja säännölliset tulot pienentävät usein pankin näkemää riskiä. Tällöin luotonantajat voivat laittaa lainatarjoukseen pienemmän marginaalin, koska ne haluavat sinun ottavan lainan juuri heiltä. Toki lopulliseen tarjoukseen vaikuttaa moni muukin asia, kuten yleinen korkotaso sekä yhteiskunnan taloudellinen tilanne.

Myös työsuhteen luonne vaikuttaa arvioon. Vakituinen työ antaa yleensä vakaamman kuvan taloudellisesta tilanteestasi kuin satunnaiset tulot. Jos taas olet yrittäjä, pankki voi tarkastella tulojasi pidemmältä ajalta. Varsinkin suurempien lainojen kohdalla saatetaan vaatia myös vakuuksia. On suositeltavaa, että ennen lainan hakemista sinulla olisi ainakin jonkin verran säästöjä.

Matala velkataso parantaa usein tarjousta. Siksi monet esimerkiksi välttävät suurten auto- tai asuntolainojen ottamista. Jos sinulla on vähän muita lainoja, kuukausierä vaikuttaa taloudelliseen tilanteeseesi vain vähän. Tällöin pankki voi arvioida, että selviät uudesta lainasta helposti silloinkin, jos talouteesi tulee yllättäviä muutoksia. Viime vuosina korkea inflaatio ja korkojen nousut ovat aiheuttaneet paljon ongelmia kotitalouksille.

Mitä muuta pankki katsoo kuin palkkaa?

Kun olet lainaneuvotteluissa, luotonantaja tarkistaa myös säännölliset menosi. Palkka ei ole ainoa asia, josta he ovat kiinnostuneita. Asumiskulut, ruoka, liikkuminen ja muut arjen kulut vaikuttavat siihen, paljonko voit maksaa lainaa kuukausittain. Lisäksi tärkeää on se, oletko mahdollisesti sinkku vai suurperheen yksinhuoltaja. Jos menosi vievät suuren osan tuloista, lainasumma voi jäädä pienemmäksi tai laina kokonaan saamatta.

Muut velat vaikuttavat suoraan maksukykyyn. Luottokortit, osamaksut ja aiemmat kulutusluotot pienentävät liikkumavaraa. Niiden kanssa olisi hyvä olla varovainen. Usein ne lisäävät kuluttamista, minkä lisäksi lainoihin tulee aina ylimääräisiä kuluja. Jos olet ottamassa asuntolainaa, pyri maksamaan vanhoja lainoja pois ja tasapainottamaan talouttasi ennen hakemuksen tekemistä.

Mahdolliset maksuhäiriöt voivat vaikeuttaa lainan saamista merkittävästi. Ne kertovat pankille aiemmista maksuvaikeuksista. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, lainatarjouksen saaminen voi olla vaikeaa tai jopa mahdotonta. Toivoa ei kannata kuitenkaan menettää. Maksa vanhat velkasi pois ja aloita säästäminen, jolloin pystyt osoittamaan taloutesi olevan nykyään kunnossa. Voit mahdollisesti saada pieniä vakuudettomia lainoja, mutta niiden kulut saattavat olla erittäin korkeat.

Miten vertailen lainat ennen valintaa?

Tärkein asia lainoja vertaillessa on tarkastella todellista vuosikorkoa. Se kertoo lainan kustannuksista paremmin kuin pelkkä nimelliskorko. Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi lainaan liittyvät muut kulut, joita on tyypillisesti lainatilin avausmaksu, kuukausittaiset palvelumaksut ja laskutuslisät. Vaikka nämä saattavat kuulostaa pieniltä menoeriltä, suurissa ja pitkäkestoisissa lainoissa niistä muodostuu merkittäviä summia. 

Teknologia auttaa lainojen vertailussa. Kuten saatat tietääkin, netistä voi löytää lainavertailusivustoja. Esimerkiksi Axolaina tarjoaa mahdollisuuden vertailla yhdellä hakemuksella useita lainatarjouksia. Vertailu auttaa nopeasti näkemään, millaisia ehtoja voit saada omilla tuloillasi. Päätös kannattaa tehdä vasta, kun olet huolellisesti vertaillut eri tarjousten korkoja, kuluja ja kuukausieriä. Varaa siis vertailuun aikaa ja laske tarkasti, kuinka suuren lainan voisit ottaa.

Hakemuksen voi täyttää kätevästi kotoa käsin, jolloin vältyt ylimääräiseltä säätämiseltä. On kuitenkin hyvä muistaa, että lainaa kannattaa ottaa vastuullisesti. Vaikka lainan hakeminen on helppoa ja tarjontaa on paljon verkossa, hetken mielijohteesta lainaa ei kannata ottaa. Mitä suurempi laina on kyseessä, sitä enemmän aikaa siihen kannattaa käyttää. Jokainen säästetty euro vakauttaa talouttasi ja mahdollistaa paremman tulevaisuuden.